Kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření

Tato kombinace se v praxi využívá především v případě, kdy žadateli o hypotéku chybí dostatek finančních prostředků nebo má v rámci stavebního spoření zafixovaný zajímavý úrok pro poskytnutí úvěru.

Klient v těchto případech čerpá vlastně dva úvěry - úvěr ze stavebního spoření, jehož doba splácení bývá kratší než u hypotéky a zpravidla s vyšší úrokovou sazbou. Proto je ve většině případů úvěr využíván jako doplnění chybějících vlastních finančních prostředků pro získání hypotečního úvěru, ať už z důvodu jejich absence nebo v důsledku nižší odhadní ceny nemovitosti znalcem banky. V současném období vyšších úrokových sazeb hypotečních úvěrů se však vyskytují i situace, kdy úroková sazba úvěru ze stavebního spoření je nižší než u hypotéky a vyplatí se tak část kupní ceny financovat touto cestou. Jedná se především o smlouvy, kam klient spořil v tzv. úvěrovém tarifu, kde jsou nižší sazbou úročeny vklady, ale zároveň je garantována úroková sazba, která dnes může být pro žadatele výhodná.

U úvěrů ze stavebního spoření je třeba rozlišit, zda se jedná o úvěr se zástavou nebo bez zástavy nemovitosti. Stavební spořitelny totiž dovedou půjčovat určitou sumu i bez nutnosti zástavy nemovitosti (nejčastěji do 1 milionu Kč). Tato forma je pro kombinaci s hypotékou vhodnější. Pokud byste čerpali úvěr vyšší a museli ručit nemovitostí nastává problém se zástavou pak u banky. Řešením je pak ručení dvěma rozdílnými nemovitostmi. Pokud byste chtěli ručit stejnou nemovitostí u stavební spořitelny i banky může nastat potíž. Banka bude vždy vyžadovat, aby její zástavní právo bylo první v pořadí, s čímž může mít problém zase stavební spořitelna. Od odhadu ceny odhadcem banky se navíc odečítá úvěr u stavební spořitelny a odhadní cena, tak může být pro dosažení na hypotéku nízká. O něco snadnější by to mohlo být v případě, pokud byste čerpali úvěr ze stavebního spoření i hypotéku od společností ve stejné finanční skupině, kde by zástavní právo “druhé” společnosti nemuselo tolik vadit.

Pozor si dejte také na to, že banka bude pro posouzení vaší úvěruschopnosti posuzovat také vaši splátku úvěru ze stavebního spoření. Tento úvěr tak paradoxně může způsobit, že na hypotéku následně nedosáhnete nebo ji získáte za méně výhodných podmínek (například vyšší úrok).

Kombinaci úvěru ze stavebního spoření a hypotéky je proto dobré vždy předem konzultovat s bankou i se stavební spořitelnou.

Máte již stavební spoření a zajímá vás, jak by bylo možné a zda by bylo výhodné kombinovat úvěr z něj vyplývající s hypotékou? Kontaktujte nás a najdeme pro vás nejlepší řešení.