Chci si pořídit vlastní bydlení, ale nemám dostatek vlastních finančních prostředků

Tuto podmínku stanovuje ČNB a vyjadřuje ji prostřednictvím ukazatele LTV (Loan to Value). Platí tak, že pokud je vám 36 let a více, nemůžete si půjčit více jak 80 % z hodnoty nemovitosti. Pokud jste mladší, může to být až 90 %. Rozdíl musíte financovat z vlastních prostředků. Níže naleznete pár typů jak si v této situaci lze pomoci.

Vlastní prostředky je možné nahradit zástavou jiné nemovitosti. S úvěrovanou nemovitostí, tak bude zastavena ještě jiná nemovitost. Je však nutné, aby na tuto nemovitost nebyla splácena jiná hypotéka a s jejím zastavením samozřejmě musí souhlasit vlastník. V praxi se to většinou řeší jinou nemovitostí v rámci rodiny, partnerů apod. Tato druhá nemovitost se navíc po splacení určité výše úvěru dá z hypotéky vyvázat a nebude tak nadále zatížena zástavním právem. Zkuste tedy zvážit, zda máte takovou možnost také k dispozici.

Dalším způsobem je dosáhnout požadované úrovně vlastních prostředků spořením či investicí. Zvažte, jak vysokou výši vašich příjmů jste schopni dávat bokem, aby se zhodnocovaly a my vám spočítáme, za jak dlouho této výše pravděpodobně dosáhnete. Již investujete či spoříte? Podívejte se na výpis svých investic, zda vám jejich přeměna zpět na peníze nemůže pomoci dosáhnout na LTV.

Půjčte si v rodině. Praxe ukazuje, že v rámci rodiny (především pak ve vztahu rodiče -> děti) dochází často k tomu, že ten, kdo v rodině má dostatečné finanční prostředky, je ochoten svým příbuzným s řešením bytové situace pomoci. Někdy jsou dokonce ochotni se sami zadlužit a vzít si spotřebitelský úvěr, aby svým blízkým pomohli. Úvěr příbuzných, kteří se mnou o hypotéku nežádají se totiž nepočítá do mých závazků, na rozdíl od úvěru, který bych si vzal sám.

Úvěr ze stavebního spoření? Nabízí se také možnost využít vašeho stavebního spoření a úvěr z něj využít k dofinancování vlastních prostředků. Toto řešení je samozřejmě možné. Banky však budou úvěr ze stavebního spoření posuzovat obdobně jako jiný spotřebitelský úvěr a bude je zajímat výše splátky, která se tak paradoxně může stát důvodem, proč může být hypotéka zamítnuta. Je dobré toto řešení předem konzultovat nejlépe s bankou i stavební spořitelnou. Pro dosažení úvěru ze stavebního spoření je potřeba zpravidla splnit dvě podmínky – spořit alespoň 2 roky a mít naspořeno alespoň 40 % cílové částky.

Dalším způsobem, jak dosáhnout na požadovanou výši vlastních prostředků je prodej majetku, který nepotřebujete a zisk z jeho prodeje využít k získání požadované úrovně LTV. Máte chatu, auto, dědictví, které nepotřebujete a vlastní bydlení je pro vás důležitější? Zvažte jejich prodej.

Výše uvedené způsoby i pravidla vám mohou pomoci zajistit si hypotéku na vysněnou nemovitost. Je však důležité si vždy zhodnotit, zda i při splnění podmínek budu schopný hypotéku dlouhodobě splácet (jedná se o závazek až na 30 let). Je také důležité si zhodnotit, zda například prodej automobilu či chaty je vhodný pro okamžité řešení hypotéky. Má pro vás vlastní bydlení tak velkou prioritu? Nebude vám prodaný majetek nebo ukončené investice chybět? Na toto neexistuje jednoznačný návod. Každý máme jiné priority a musíme si zhodnotit, co je pro nás v aktuální situaci důležitější.

Co určitě není dobrý nápad? Využít finance z doplňkového penzijního spoření může vypadat snadno, ale nejedná se o ideální řešení. Tento produkt slouží k vašemu zajištění na staří a jeho předčasné ukončení by mělo nastat opravdu jen jako poslední možnost v těch nejzávažnějších situacích. Vybrání prostředků z DPS k zajištění vlastního bydlení vám sice splní současný sen o vlastním bydlení, ale vystavujete se riziku nedostatečných příjmů k důstojnému dožití ve staří. Při předčasném ukončení DPS nebo výběru naspořených prostředků vám nebudou vyplaceny žádné státní příspěvky. Případné příspěvky od zaměstnavatele pak budete muset zdanit 15% srážkovou daní.

Pozor na pochybné půjčky od cizích osob. Půjčka od kohokoli, kdo neposkytuje půjčky oficiálně se sice v bankovních i nebankovních registrech neprojeví, ale jedná se o balancování nad propastí. Úroky z těchto půjček bývají mnohem vyšší. Splácet hypotéku a půjčku lichvářům zároveň je obrovskou finanční i psychickou zátěží. Takové příběhy bohužel nemívají šťastné konce. V tomto případě zkuste prostředky ke svému bydlení zajistit jiným z výše uvedených tipů, nebo pořízení bydlení odložte a využijte přechodnou dobu k našetření dostatečných vlastních prostředků.

Chcete spočítat, na jakou výši hypotéky můžete aktuálně dosáhnout?