Vyplatí se indexace staré smlouvy nebo sjednat smlouvu novou?

Bývá výhodnější nechat smlouvu jednou za roku zkontrolovat a pojistnou částku nastavit aktuální odpovídající hodnotě a nespoléhat na průměrný růst.

Indexace je službou pojistné smlouvy, která automaticky každý rok navyšuje hodnotu pojistné ochrany dle růstu spotřebitelských cen. V souvislosti s tím roste i placené pojistné. 

Tuto službu si klient ve smlouvě může, ale nemusí, sjednat. Vyskytuje se u smluv životního pojištění a u pojištění majetku. Na první pohled se to může jevit jako vhodná volba. O smlouvu se nemusím starat, pojišťovna mi automaticky navyšuje pojistnou ochranu o výši inflace a pošle každý rok nové pojistné k úhradě. Zdánlivě by tedy smlouva měla odpovídat mé současné situaci a neměl bych být podpojištěn. Taková funkce je ale určena spíš pro silně konzervativní klienty, kteří chtějí vydržet celý život u jedné pojišťovny a nestarat se o to, zda mohu dosáhnout na kvalitnější nebo levnější služby. Indexace má totiž celou řadu svých ale.

Začněme u smlouvy životního pojištění. Tady nám indexace nedává smysl skoro žádný. Není nikde řečeno, že potřebuji upravovat vždy výši pojistné ochrany směrem nahoru zrovna o výši inflace. Smlouva životního pojištění by měla reflektovat moji současnou životní situaci - výši příjmů, výdajů, rodinný stav, počet vyživovaných dětí, nesplacené úvěry apod. Nikde tedy není napsáno, že nutně potřebuji ochranu navyšovat. Jestliže jsem například splatil vysoký úvěr nebo se mé děti již osamostatnili, mohu si naopak dovolit ochranu rizik, která kryla tento úvěr a nezaopatřené děti, snížit. Smlouva by se měla naopak navýšit výrazně více než jen o inflaci, pokud se mi narodí dítě, výrazně zvýší příjem nebo výdaje apod. Indexaci životného pojištění tedy nedoporučujeme. Nechte si raději každých 3 až 5 let svou smlouvu zrevidovat, aby odpovídala vaší současné situaci. Nebo využijte její přepočítání při každé významné životní situaci (narození potomka, svatba, změna zaměstnání, stěhování…).

V případě majetkového pojištění dává indexace na první pohled alespoň nějaký smysl. Pojistná hodnota mé nemovitosti a domácnosti se každý rok zvedá tempem růstu spotřebitelských cen a blíží se tak hodnotě, která aktuálně na trhu je. Záměrně uvádíme slovo blíží. Především v případě samotné nemovitosti, nemusí tempo růstu cen bytů a rodinných domů odpovídat celkové inflaci. Například v letech 2017 a 2021 rostly ceny nemovitostí výrazně rychlejším tempem než obecná míra inflace. I v případě indexace, tak mohl být klient podpojištěn. Pojištění je velmi konkurenční prostředí a pojišťovny v cyklu několika let přicházejí s novými produkty reagujícími na konkurenci a poptávku klientů. Jejich produkty se tak stávají pro klienty atraktivnější. Stojí tedy za to, podívat se, jaké aktuální produkty pojišťovny nabízí a zda za své peníze nemohu u stávající nebo jiné pojišťovny dostat lepší produkt se silnější pojistnou ochranou. Doporučujeme tedy každý rok, nebo alespoň 1x za 2 roky, nechat svou smlouvu majetkového pojištění zkontrolovat a zjistit, jaká je skutečná aktuální hodnota nemovitosti a domácnosti a jaké podmínky na trhu pojišťovny nabízí.

S kontrolou vašich smluv vám pomůže inspektor Orbi, který obhlídne trh a nabídne vám to aktuálně nejzajímavější řešení. Stačí nám vaše aktuální smlouvy nahrát.